Как руководитель, вы определились, что вашим сотрудникам необходимо оформить «Рисковый ДМС», и вы готовы к тому, что при данном варианте договора есть большое количество исключений. То есть, достаточно большой перечень заболеваний и состояний организма, которые не являются страховым случаем, и страховая компания не организовывает их лечение.
Тут возникают следующие вопросы, на которые необходимо дать ответ ещё до выбора страховой компании, с которой будет заключен договор ДМС.
Какое наполнение программы должно быть: монопрограмма, включающая в себя только амбулаторно-поликлиническую помощь (АПП), или комплексная, когда кроме АПП вы можете добавить другие виды помощи, такие как стоматологическая, плановая или экстренная стационарная помощь, скорая медпомощь и т.д.?
Если ваши сотрудники часто бывают в командировках в других регионах РФ, нужно предусмотреть возможность оказания экстренной помощи не только на территории их постоянного проживания, но и по всей России. У некоторых страховых компаний данная опция может предоставляться бесплатно.
Нужно определиться, добавлять или нет к базовой программе АПП различные её расширения. Например, помощь на дому – возможность при острых заболеваниях, когда сотрудник не может посетить поликлинику из-за тяжести состояния, вызвать врача на дом. Нужно ли для сотрудников динамическое наблюдение хронических заболеваний? Это является исключением в стандартных программах страховых компаний, так как страховым случаем является обострение хронических заболеваний или острое заболевание. И, поверьте, после 20-25 лет нет людей здоровых, есть люди не обследованные. Также нужно подумать о включении в программу возможности проведения мужских и женских чек-апов. Кстати, у некоторых страховых компаний это является бонусной составляющей, которая может предоставляться бесплатно. Некоторые страховые компании готовы в качестве одного из расширений амбулаторно-поликлинической программы предоставить дневной стационар, когда манипуляции проводятся в условиях поликлиники без госпитализации. Хотя у большинства компаний данная опция возможна только при наличии в программе плановой стационарной помощи.
Следующий пласт вопросов, которые также необходимо решить ещё до обращения к страховой компании за расчетом стоимости полиса, это исходя из того, какой вы выбрали вариант программы для своих сотрудников: только базовая АПП, или АПП с расширениями, или АПП и стационар, или АПП и стоматология, или АПП, стационар и стоматология, или какое-то другое сочетание. А если ваше предприятие имеет филиалы в других регионах РФ, то, возможно, вы решили включить коммерческую скорую помощь. Необходимо определиться с теми лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ), в которых вы бы хотели, чтобы обслуживались ваши сотрудники, или уточнить у них, какие ЛПУ они бы хотели, чтобы были включены в договор и программу страхования.
При этом некоторые ЛПУ являются универсальными: на их базе есть и поликлиника, и возможность получения помощи на дому, и стационар, и стоматология, и в редких случаях скорая помощь. А есть ЛПУ, которые специализируются только на поликлинических услугах или стоматологии. То есть, определиться со списком ЛПУ нужно по каждому из видов помощи. Также при выборе того или иного ЛПУ и его включении в программу нужно понимать, есть ли диагностическая база (например, собственная лаборатория, собственные аппараты КТ, МРТ, УЗИ, эндоскопическое оборудование) у данного учреждения. Так как у некоторых страховых получение медицинской помощи возможно только в тех ЛПУ, которые включены в договор, и расширение этого списка невозможно или приводит к удорожанию программы для всех застрахованных.
Если с ЛПУ на территории г. Кирова, я думаю, у вас вряд ли возникнут вопросы – большая часть универсальных ЛПУ у вас на слуху, хотя есть и узкоспециализированные, о существовании которых вы вряд ли догадываетесь. Вот с другими регионами РФ, а также районами области, такие вопросы могут возникнуть. Поэтому лучше уточнить у сотрудников, которые трудятся и проживают вне города Кирова, основные ЛПУ, которые, по их мнению, нужны в договоре.
Повторюсь, договор страхования ДМС должен быть вашим помощником, а не формировать негатив от сотрудников с фразами: «вот опять руководство на нас сэкономило», или «вот и эту поликлинику не включили, зачем нам такой ДМС», или «лучше бы премию на выплатили, мы бы сами сходили куда хотим».
И очень важный момент: разные ЛПУ в разных страховых компаниях относятся к разной ценовой категории. В одной страховой компании включение того или иного ЛПУ не влияет на стоимость страхования, а в другой, от добавления конкретного ЛПУ, цена может отличаться, иногда в разы, и не в сторону удешевления.
Есть ещё один важный момент, который можно и нужно использовать при выборе страховой программы по ДМС, как с целью будущей дифференциации стоимости страхования на каждого из сотрудника, в зависимости от его важности для компании и коллектива. То есть, произвести категоризацию сотрудников, как по включению для разных категорий сотрудников разных вариантов помощи: кому-то только базовая АПП, а кому-то весь комплекс, который будет включать и АПП с расширениями, и стационар (плановый и экстренный), и стоматологию, и скорую помощь. Также категоризация может быть не только за счет наполнения программы, но за счет выбора разного уровня клиник для обслуживания разного уровня сотрудников.
В майском номере журнала раскрою моменты, на которые нужно будет обратить внимание уже при выборе страховой компании, с которой вы будете заключать договор ДМС для своих сотрудников.
Если вы уже сейчас задумываетесь о страховании своих сотрудников по ДМС, или использовании других видов страхования как инструмента удержания сотрудников и формирования их лояльности, или вы задумываетесь об использовании страхования как финансовой гарантии сохранения вашего бизнеса и готовы переложить – продать свои страхи и возможные финансовые потери на страховую компанию, записывайтесь на персональную консультацию. Думаю, мы сможем согласовать удобное для вас время.
